買房是人生大事，在購屋初期，裝潢、家電、家具等開銷接踵而來，又要擔心房貸的還款壓力，讓不少人生活感到喘不過氣，這時候遇到這樣的貸款壓力，就可以妥善運用「房屋貸款寬限期」，本篇將帶您分析房貸寬限期的優、缺點及有哪些注意事項，讓您評估是否要在申請房貸的時候使用貸款寬限期。
房屋貸款寬限期是什麼？
房貸寬限期是一種可以幫助購屋者減輕初期還款壓力的選擇，借款人申請房屋貸款時，可以選擇在一定期限內「寬限」還款金額，在寬限期內只先償還利息，等到寬限期結束後，再平均攤還本金與利息，這個期限通常為2至3年不等，但也有銀行提供5年的寬限期，具體期限由各家銀行機構而定，寬限期結束之後，就要按照合約上平均攤還本金 + 利息的方式繳清每月的房貸，因此後期的還款壓力會比沒有使用寬限期的房貸還要大。
哪些人適合申請房貸寬限期？
房貸寬限期並非每位申請人都需要，如果有以下需求，可以評估是否需要申辦。
- 有裝潢、房屋修繕需求的首購族
- 短期要出售房屋者(換屋族、投資客)
- 預期未來可獲穩定資金者
房貸寬限期的申請條件？
- 借款人年齡在20歲以上，且為中華民國國民
- 借款人信用狀況良好，沒有重大信用瑕疵
- 購買的房屋為自用住宅，且坪數不得小於15坪
- 貸款金額不得超過購屋總價的七成
另外因炒房政策的規定，名下持有房屋已超過3戶或以購入第2戶六都/新竹縣市房產，有此條件的人都無法申請房貸寬限期。
房貸寬限期的優缺點？
雖然寬限期可以讓借款人減輕短期的還款壓力，但也可能造成更大的負擔，以下列出房貸寬限期的優缺點，幫助您更審慎評估是否申辦。
房貸寬限期的優點：
- 減輕還款壓力
寬限期可以讓借款人暫時不需償還本金，僅需繳納利息，減輕還款壓力。根據統計，寬限期可以讓借款人每月節省約 1/3 的房貸負擔。
- 增加資金可運用
使用寬限期還有一個好處，就是可以增加購屋者的資金使用效率，購屋者可以把省下來的錢拿去做利息較高的投資賺取利差，因為在寬限期內只需繳交貸款利息，可以運用的資金會比較多，相對來說在財務狀態上會自由一些。
房貸寬限期的缺點：
- 寬限期結束還款金額增加
原本由30年均攤的本金，由於3年的寬限期不用還本金，所以會累積在剩餘的27年要償還所有的本金，利息是隨著本金計算的，所以前3年沒償還本金，本金所累加的利息也會需要在後面27年攤還，等到寬限期結束後，會明顯感受到還款的壓力。
- 寬限期內仍需繳納利息，利息費用會累積
由於在寬限期間未還本金，因此在寬限期結束後本金佔比會加重，利息也會相對升高，導致整體貸款成本增加。
房貸寬限期可以申請延長嗎？
在期限內只要有按時還款且保持良好信用紀錄，申請的寬限期仍在規定時間內，就能向銀行辦理延長寬限期，不過，若非必要，不建議一再延長寬限時間，以免後期負擔越來越大；如果寬限期延長期滿，借款人的還款壓力還是很大，這時只好透過以下兩種方式減輕負擔。
- 主動找銀行協商：可以找銀行討論是否可以延長還款年限、降低房貸利率、延長寬限期等方式，只是以上的方法須在還款紀錄正常的情形下，才能向銀行提出申請，否則一旦有遲繳紀錄，都會被銀行婉拒。
- 申請房屋轉增貸：房屋轉增貸可以降低房貸利率，增加一筆資金運用，不過申請前提是，必須保持良好的信用紀錄。可免費諮詢環杰金融專業團隊協助評估轉貸至新銀行，有機會再有寬限期。
房貸寬限期可提前償還嗎？
若提前清償就必須支付違約金，因此想提前償還本金時，要記得算入可能支付的違約金。
違約金的計算方式如下：
▲違約金 = 提前償還本金 * 年利率 * 剩餘貸款年數▲
雖然寬限期好處是可以減輕房貸前期還款壓力，但寬限期結束後還款金額和利息也會增加，在考慮是否選擇寬限期時，借款人應該充分評估自身的財務狀況、未來收入預期，以及還款能力。只有在明確了解寬限期的優缺點後，才能做出對自己最有利的決策，以免發生週轉不靈的情況。若無力償還房屋貸款，除了會面臨催繳外，也會影響個人信用，甚至是房屋被法拍都有可能，所以一定要謹慎評估。
推薦在金融業已有20年貸款經驗的環杰國際金融是政府合法立案，且有實體店面可以提供您免費諮詢房屋貸款、房屋二三胎、土地貸款或是企業貸款等各類貸款相關問題，透過來電免費諮詢02-82862203，或線上填寫表單為您量身打造最合適的貸款規劃！