二胎房貸是許多人在急需資金時的選擇，在申請二胎房貸時，為何有些會被銀行或其他金融機構婉拒？明明有房屋作為擔保，卻無法成功取得貸款？是信用問題、收入不穩，還是房屋價值不足？本篇將帶您詳細了解什麼因素會影響二胎房貸不通過的原因，幫助您事先了解，選擇最合適您的貸款方案。
一、為什麼選擇房屋二胎？最常見的需求理由有哪些？
當您面臨大額資金需求時，房屋二胎能夠迅速提供較大額的資金，以下是三個最常見的需求理由：
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資金週轉
創業、投資、子女教育、出國留學、醫療等各類大額資金需求。
優勢：房屋二胎可以幫助您應對臨時或長期的資金缺口，解決突發狀況。
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債務整合
現有多筆高利率債務，例如信用卡債、信貸或預借現金等。
優勢：房屋二胎的利率通常低於信用卡或信貸利率，透過整合債務成為一筆低利率貸款，可以有效減輕每月還款壓力並改善財務狀況。
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房屋裝修
對現有房屋進行大規模裝修或改善，但不希望動用現有存款。
優勢：由於房屋二胎能夠取得較高額度的貸款，成為進行房屋裝修時資金調度的一個理想選擇，既保持現金流又提升房產價值。
二、房屋二胎被婉拒的原因有哪些？
- 房屋殘值不足：當房屋市價評估不足，銀行認定房屋沒有殘值時，也沒辦法成功貸款。
- 曾經有遲繳或呆帳紀錄、信用評分過低：向銀行申請貸款時，銀行最看重的部分，不外乎就是信用狀況，如有信用瑕疵紀錄時，就會降低申辦房貸成功率。
- 無固定收入薪轉證明的職業：申辦房貸時，無法提出薪轉資料、扣繳憑單等能證明自己有穩定收入的財力證明，就會被銀行認定還款能力不足，造成房貸申請無法通過。
- 近期增貸：如果申貸人上一筆貸款是一年內撥款(通常銀行會以一年內有無新增撥貸項目來認定）短時間內新增貸款導致債務擴張，都會影響貸款的過件機率。
- 聯徵查詢次數頻繁：跟銀行申辦貸款時，銀行會向聯徵中心查看申貸人的信用紀錄，聯徵紀錄上就會新增一筆紀錄，申貸人常為了要比較利率，同時諮詢多家銀行，這樣會使得聯徵查詢次數過多，信用分數就會降低。
- 負債比過高：如果債務過多，造成負債比過高，銀行會對申貸人的還款能力有疑慮，就會導致房貸申請無法順利通過。
三、不適合申辦二胎房貸的條件？
申請銀行二胎房貸的基本條件，一般來說，如果您有下列情形的很難順利通過銀行二胎房貸的審核。
- 有債務協商：有債務協商紀錄，即使正常繳款滿3年，申辦房屋二貸時，可能會遇到困難。
- 有支付命令：如果收到法院寄來的支付命令，就會連帶影響聯徵信用評分，而降低貸款過件率。
- 房屋屋齡過高：銀行通常對於屋齡超過30年的老屋，通常認定房屋的殘值較低，而被婉拒申辦。
- 房屋所有權不完整：如果無建物保存登記或持分房屋，這些情況下的房屋難以作為抵押品。
- 房屋有民間私人設定：如果房屋已經有民間私人設定，基於產權較複雜，則會影響抵押品的價值。
- 離島地區或原住民保留地區的房屋：離島或原住民保留地區的房屋，通常都無法向銀行或其他金融機構申辦二胎房貸。
四、房屋二胎的優點：
1. 能夠取得大額資金
不受到DBR 22倍的限制，能夠取得大額的資金。
2. 銀行二胎房貸利率比信用貸款低
由於信用貸款是用信用作為擔保，沒有任何附加擔保品，因此信用的評分決定會取得的利率；相較銀行二胎房貸會比信用貸款的利率要低。
3. 可能有寬限期
部份承做二胎房貸的金融機構，會在二胎房貸專案上提供寬限期，讓申貸人能夠在繳款初期更無負擔。
4. 繳款年限長
有些承做二胎房貸的金融機構還款期最長10年，且本利均攤，固定利率，讓申貸人每月月付金額降低，還款更無負擔。
5. 審核寬鬆簡單快速
二胎房貸的申辦流程較為簡單快速，申貸人可以在較短時間內獲得貸款。
二胎房貸適合在急需大額資金的情況下使用，能夠迅速解決資金週轉、債務整合或房屋裝修等需求，建議可先全面評估自身財務狀況確保額外的還款負擔在可控制的範圍內，並仔細比較各家金融機構的條件，了解不同產品的利率、手續費及還款方式。若申辦銀行二胎房貸被婉拒，推薦可透過擁有20年貸款經驗的環杰國際金融可以協助您申辦房屋二胎貸款等替代方案，為您評估規劃適合您的房屋貸款專案。
