貸款最常見的是向銀行申請房屋貸款、信用貸款或汽車貸款，然而向銀行申請貸款的審核條件較為嚴格，除了需要穩定的收入還需要評估個人信用狀況才有機會核貸，但有些借款人因信用問題而無法向銀行申請貸款，在急需資金的狀況下，代書貸款是很多人解決資金需求的重要管道之一，由於許多人不了解代書貸款的作業流程及審核條件，本篇將為您整理代書貸款的基本概念與申辦流程，幫助您順利解決資金需求。
什麼是代書貸款？
代書貸款不是透過銀行金融機構申請，而是屬於向民間貸款機構申請信用貸款的一種，又稱之為民間信貸或代書信貸，對於銀行貸款申請不過、負債比過高、信用不良或需要短期資金週轉的客戶群，都可考慮辦理代書貸款；同時代書貸款審核條件較為寬鬆，但相對利率也會比銀行貸款高一些，建議申辦前先評估自身的信用及財務條件，確定無法申請銀行貸款再考慮辦理代書貸款。
什麼情況會需要辦理代書貸款？
- 信用紀錄有狀況者：借款人如果聯徵紀錄有瑕疵或是曾有信用卡、貸款遲繳紀錄、負債比過高的情形，可能會被銀行拒絕貸款，在無法透過銀行管道取得資金的情況下，只能尋求代書貸款的協助。
- 有緊急資金需求者：一般銀行審核時間需要1～2週的工作天；相較之下，代書貸款可以在1～2天取得資金，既方便且能迅速解決資金需求。
代書貸款的優勢？
- 門檻較低：代書貸款對於個人信用分數較無嚴格標準，若是曾有逾期繳款紀錄、信用分數偏低都可申辦，且沒有地區限制。
- 額度靈活：代書貸款的額度約落在6－30萬元上下， 如借款人名下有動產、不動產擔保品、可貸到更高的額度，會依據借款人本身還款條件而定。
- 還款彈性：一般銀行貸款都會需要綁約，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款屬於月繳本利攤還，而且不會有綁約的限制可提前償還，適合只有短期資金需求的客戶。
- 撥款快速：只要資料準備齊全，通過專員評估審核程序，符合代書貸款條件的話，急件辦理最快當天就可完成撥款。
代書貸款的缺點？
- 利率較高：代書貸款因承擔較高的風險，利率通常以月利率計算，因此申辦代書貸款利率相對會比銀行高，合理的利率範圍通常介於月利率2%~5%左右。
- 風險較大：民間貸款機構選擇眾多，其中也有不少非法經營的高利貸及地下錢莊，建議申辦前可以先查詢該公司的評價、是否有合法實體店面等等，仔細挑選合法經營的公司才能保障自身的權益。
- 費用考量：不管是跟銀行、融資公司都會收取相關手續費，不同的借款管道，收費項目也不太一樣，申辦前可先詢問了解相關的辦理費用，例如開辦費、代辦費、代書費等，避免被重複收費，或者被收奇怪的費用。
代書貸款該如何申辦？四步驟完成代書貸款申請
代書貸款適合的對象相對廣泛，申請代書貸款基本條件需年滿20歲以上，要有穩定工作且具有勞保、薪轉證明擇一就可申辦。
代書貸款的申辦流程主要可以分成以下四個步驟：
- 選擇合適的貸款機構：大部分的民間貸款機構都會提供免費的諮詢服務，根據您的資金需求、財務狀況等條件，選擇合適的代書貸款方案，建議找有合法實體店面、有公司營登的貸款機構，且最好見面詳談，這樣才能掌握對方態度，避免風險。
- 提供資料進行審核：準備身份證正反面影本、第二證件影本、薪轉存摺、勞保異動明細表等文件進行審核，會以借款人的資金需求和財務狀況，核算可承作的借款額度、期數。
- 簽約對保：通過審核後，核對貸款的詳細內容、金額及額度，確定雙方都能接受即可進行簽約對保，簽約時記得仔細閱讀合約內容及相關費用，以保障雙方權益。
- 撥款完成：完成所有申請程序後即可立即撥款，通常急件的話從申請到撥款不到1天的時間就能完成。
建議在選擇貸款管道時，優先考慮銀行貸款，代書貸款審核條件雖寬鬆，但也並不是百分之百都能夠申請成功，若是在向代書貸款申請之前就已有多次的貸款申辦送件記錄，代書貸款機構仍會審慎評估，借款人的每月收入狀況、貸款的用途、是否有其他債務等等做考量，若薪資可能已無法負擔每月應還款的金額，信用問題涉及警示帳戶甚至是法規問題、貸款用途說明模糊不清楚或是不正當等因素，就很有可能連申請門檻較低的代書貸款都無法貸款成功，推薦可透過環杰國際金融專業的建議，幫您選擇合適的貸款方案，協助您提高貸款過件率順利取得資金！
